關於車險綜合改革的政策建議

1.市場化經濟基礎。車險綜合改革的基礎是建立健全市場化經濟體制。只有在解決了所有者缺位和產權不明晰等問題後，才能完善公司治理結構，實現自我負責和自主定價。此外，市場化經濟體制可以實現公司面向市場需求進行經營並獲取利潤。因此，保險公司應加速推進混合所有制改革，以增加市場活力。

2.保險人才專業化。由於車險產品屬於服務產品，車險行業屬於服務行業，私家車保險價錢因此擁有一支專業化的保險人才隊伍對於車險行業的成功至關重要。培養既懂車險業務又懂新技術的複合型人才是關鍵。為此，需要加強學曆教育與非學曆教育的結合，建立各環節人才的考核標准及培訓機制，並鼓勵人才參加有關車險資質或保險職稱考試，以提升他們的專業水平。此外，還需要通過股權激勵、企業年金、司齡工資、優先提升等機制留住人才。

3.科技化保險經營。在保險展業、承保、防災防損和理賠等各經營環節中，應充分運用大數據、雲計算、區塊鏈、物聯網、人工智能等現代科技手段。例如，車險定價可采用大數據技術，並結合中保研發布的“中國保險汽車安全指數”等工具，以完善車險定價。同時，利用人工智能和大數據技術進行理賠，並注意車險反欺詐問題，以維護良好的車險經營環境，有效發揮理賠作用。

4.盈利化保險投資。現代保險業通常存在承保虧損的情況，而通過投資盈利可以填補承保虧損，從而實現綜合盈利。綜合盈利能夠更好地推動承保服務的提升，而優質的承保服務又可以增加保費收入，進而擴大投資資金的來源。因此，在保證安全性和流動性的前提下，保險投資應盡可能追求更多的盈利。實現投資盈利的路徑需要從人才、技術等多方面進行完善，並應完善投資制度。

5.風險可控化經營。保險公司在承保和投資經營過程中對風險的管控是公司穩健經營的關鍵。承保和投資風險是主要的風險類別，從法律層面來看，主要體現為合同糾紛和合規風險。這些風險可以通過完善保險經營來防范，同時還需要關注管理制度、人才和技術層面，以實現公司防范風險和可持續發展的目標。

6.服務化車險保障。車險保障服務化是指車險展業、承保、理賠及其相關服務活動以客戶為中心的現象的總稱，包括基本服務、附加服務和延伸服務。其中，基本服務的核心是理賠和防災防損。防災防損能夠實現雙贏，既能讓客戶獲得保險服務，也能減少公司的賠付支出;而發生保險事故時的理賠服務則是關鍵環節，不僅要遵循理賠原則，而且在賠付方式上盡可能采用服務賠付的方式。此外，在購買車險時還可以提供一種有償、優惠的其他相關產品購買機會，以增加消費者購買車險的附加價值。為了實現服務化目標，應充分運用現代技術並發揮保險產業鏈的作用。